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第三方支付函授毕业论文 基于大连地区的第三方支付风险认知调查分析

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引言第三方支付是一种借助于电商平台的支付结算方式,在电子商务的基础上得以快速发展,用户可以通过第三方支付工具进行交易,目前市场上的第三方支付工具包括支付宝、微信支付、百度钱包等等。第三方支付平台拥有大量的客户群体,为用户提供多种功能服务,涉及资金的交易、资金配置和管理以及风险管理等方面。第三方支付工具中使用最普遍的是支付宝,2013年支付宝手机支付完成超过27.8亿笔,金额超过9000亿元,成为全球最大的移动支付公司。随着互联网的蓬勃发展,我国网络消费的人数也随之增加,第三方支付也逐渐成为主要的支付方式,第三方支付工具虽为用户提供了便利性,但随之带来的风险也隐藏在其中。本文对大连地区网民的第三方支付的风险认知情况进行了调查分析,并提出存在的问题和合理化的建议。

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1、网络第三方支付现状调查本次问卷调查的目标是为了更好的了解大连地区网民的支付安全认知情况,制作了大连地区网民风险认知调查问卷并通过网络调查,实地访谈等方式发放问卷。

1.1 样本情况本次调查以大连地区的网民为调查对象,调查时间为2017年5月到7月,共发放问卷396份,有效问卷362份,有效率为91.4%,被调查对象涉及不同年龄、性别、职业的大连地区网民。在收回的调查问卷中,其中女生223人,约占62%,男生139人,约占38%;18-25岁年龄段的有152人,约占41.99%,18岁以下的16人,约占4.42%,25-30岁的103人,约占28.45%,30岁以上的91人,约占25.14%。

1.2 调查结果分析在第三方工具的使用情况中,经常使用第三方支付工具的较多。如图1调查结果显示,经常使用第三方支付工具的有294人,约占81.22%,偶尔使用第三方支付工具的有33人,约占9.12%,很少使用第三方支付工具的21人,约占5.80%,从不使用第三方支付工具的有14人,约占3.87%。

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图1 大连地区网民使用第三方支付工具的情况在第三方支付工具的使用中,如图2调查结果显示,使用支付宝的用户有332人,约占91.71%,使用财付通的用户有21人,约占5.80%,使用微信的用户有283人,约占78.18%,使用银联商务的用户有49人,约占13.54%,使用百度钱包有34人,约占9.39%,使用其他的用户有11人,约占3.04%。在调查的362份有效问卷中,使用支付宝和微信的网民占大多数。图2 大连地区网民的第三方支付工具使用情况图3 用户遇到支付安全情况关于使用第三方支付工具进行交易是否遇到支付风险问题的调查。如图3显示没遇到过安全问题的用户有244人,约占67.40%,较少遇到安全问题的用户有101人,约占27.90%,遇到安全问题次数较多的用户有17人,约占4.70%。多数用户没遇到过安全问题,但还存在32.60%的用户遇到过安全问题。调查的362人中,如图4所示72.38%的用户根据使用经历,16.57%根据使用的安全工具判断,8.29%的用户根据网站推荐,2.76%的人根据其他工具对第三方支付工具的安全性进行判断。图5所示90.60%的用户认为第三方支付工具安全或非常安全,9.4%的用户认为第三方支付工具不安全或非常不安全。多数用户仅凭自身经历判断且认为网上支付比较安全,可见用户的安全意识不强。

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图4 判断第三方支付工具安全性的依据情况图5 用户对第三方支付工具安全性认知情况如图6调查结果显示60.22%的用户认为第三方支付的风险存在于支付平台自身受黑客攻击,46.69%的用户认为第三方支付的风险在于信息传输时被拦截,50.83%的用户认为第三方支付的风险在于钓鱼网站,58.29%的网民认为支付风险在于病毒、木马程序,27.07%的用户觉得支付风险在于其他原因甚至不清楚。图7所示的用户采取的安全措施饼状图中,89.50%的用户采取绑定手机的措施来保证支付安全,84.25%的用户采用实名认证的措施保证支付安全,大部分用户仅采取简单的措施来防范风险。

如图8所示根据调查显示51.93%的用户在意信用风险,35.36%的用户更在意金融风险,6.63%的用户在意技术风险,6.08%的用户在意政策法规风险。

1.3 风险因素分析(1)信用风险:一是网上支付是基于一个虚拟的空间,诚信状况是建立在网络平台上的虚拟信息,我国缺乏一个完善的评价机制对个人和企业进行认证,第三方支付平台对双方身份的认证是否严格等因素的存在都有可能加大信用风险;二是目前国内利用网上支付手段进行欺诈的现象比较严重,虽然第三方支付工具为参与用户提供了 平台,提高了买卖双方网上支付的信心,但平台交易流程的缺陷,仍可增加信用风险;三是,大量的用户资金堆积在支付平台上,支付工具的可靠性也决定了信用风险。根据调查发现47.79%的用户非常重视信用风险,44.75%的用户表示重视信用风险,4.14%的用户表示不重视信用风险,3.31%的用户表示非常不重视信用风险。

(2)金融风险:第三方支付为网络交易提供了便利,由于无法了解交易对象的资金来源,网络支付的广泛应用也为诈骗、贿赂、套现、非法资金通过虚假的网络交易转移等违法行为提供了便利;第三方支付平台上用户存放的大量资金,合理的监管才能避免支付风险的发生。从对第三方支付过程中所产生的金融风险的认知度来看,其中83.15%的用户非常重视或重视金融风险,有16.85%的网民不重视或非常不重视产生的金融风险。

(3)技术风险:第三方支付平台的运行依托于网络和技术的支持,网络的安全性和数据传输的安全性等问题都可能会对支付安全构成威胁。第三方支付平台将多家银行联系起来提供统一的支付端口为用户提供服务,这就需要强大的技术支持,以保证交易过程中传输和存储的数据不被破坏,避免木马、病毒等侵入,一旦平台的整个网络体系遭受攻击,会对大量的用户构成威胁,用户的信息遭到泄露,将带来巨大的损失。根据调查显示,在进行风险认知度的调查时,11.33%的用户表示不重视技术风险,3.04% 的用户非常不重视技术风险,85.64%的用户重视或非常重视第三方支付的技术风险。(4)政策法规风险:目前有关电子支付的法律尚不完善,在第三方支付平台的认证、交易等过程中都避免不了意外发生,电子支付方面的法律存在疏漏,可能因此导致用户的权益受到侵害或对平台造成损失。此外还有银行费率、汇率、利率、保证金比率变动造成的风险。其中85.36%的用户重视或非常重视政策法规风险,14.64%的用户不重视或非常不重视政策法规风险。1.4 风险意识分析为了进一步分析不同年龄段的用户的风险意识是否存在差异,利用交叉分组下的频数来分析。首先,建立原假设H0:年龄和风险意识两个变量独立。其次,利用SPSS得出两变量的卡方检验表(如表1所示)和二维交叉联表(如表2所示)。

如果显著性水平α 设为0.05,由于卡方的概率P值小于α ,因此应拒绝原假设,认为不同年龄段的人的风险意识是不一致的,即认为年龄和风险意识具有线性相关性。

表1 卡方检验a. 6单元格(37.5%) 的期望计数少于 5。最小期望计数为 .49。表2 年龄*风险意识交叉制表对第三方支付的风险意识中,认为第三方支付工具安全的占较大比重,且以18-25岁年龄段的为主;对支付平台具有安全意识的主要集中在30岁以上,25岁以下网民的风险意识稍薄弱些,需强化风险防范意识。

2、存在的问题及建议2.1 调查中使用第三方支付工具时存在的问题第三方支付工具存在着很多风险,如信用风险、金融风险、技术风险和政策法规风险,调查中有32.60%的人遇到过支付安全问题,但用户采取的安全措施多数仅仅是实名认证和绑定手机。在对第三方支付的风险认知度的调查中可以看出,用户对各种风险均比较在意,但90.60%的用户仍认为第三方支付工具安全或非常安全,可见用户的安全意识比较薄弱,其中不同年龄段网民对支付风险的认知情况有所不同,25岁以下风险认知能力较差,应当强化风险防范意识,以便更好的规避风险。

2.2 对策建议建议一:网络购物是在虚拟的空间上进行的,与传统的面对面交易不同,不了解交易对象,尽管第三方支付平台对交易双方的信用情况都有所监管,但这种机制还存在很大的不足之处,需要用户提高自己的风险意识,不要轻易相信交易对象,避免上当受骗。

建议二:第三方支付工具为网络交易提供了便利,但很多非法分子利用第三方支付工具进行洗钱、套现、诈骗等犯罪活动,用户应对交易对象有所警惕避免大量金额的交易。第三方支付平台要加强对大金额交易的监管,降低遭受金融风险的可能性。

建议三:用户要明确第三方支付平台的安全性,其是否能提供良好的交易环境,保证用户资金不受侵害、信息不遭受泄露。第三方支付平台需加强技术支持,减少风险才能使用户信赖,得以长期发展。

建议四:识别支付环境的安全性,多关注支付安全相关消息,加强防范意识,免费的wifi、链接等都可能对支付安全构成威胁,窃取用户信息。提高自身警惕,不随意点击输入支付 ,不随意连接免费网络。

建议五 :增强维权意识,维护个人合法权益。选择正规的第三方支付平台,降低信息泄露风险,保证环境安全的基础上进行交易,减少风险发生的概率。当权益受到侵害时,要维护自身的合法权益,应加强自身的维权意识。此外,多了解风险控制的知识吸取他人的经验教训。

参考材料:

[1]滨海新区金融支付状况

[2]完善民族地区财政转移支付的法律

[3]对西部名族地区财政转移支付制度

点评

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